Аналитика
Повеќето места прифаќаат Visa и Mastercard, како и локални системи за плаќање како што се Giro во Германија или Carte Bancaire во Франција. Кога истиот тој купувач оди на Интернет, тие имаат уште повеќе опции, вклучувајќи го PayPal, а понекогаш и Alipay, кинескиот гигант за плаќања, и можеби опциите што ги нудат новите стартувања на Fintech, како што е услугата на Klarna, која сега купува и плаќа.
Сепак, и покрај ваквиот избор на избори, многу од најголемите банки во Европа ги поддржуваат напорите за изградба на нова мрежа на плаќања ширум Европа што може да ги замени националните мрежи за плаќања и да ја оспори доминацијата на Visa и Mastercard низ целиот континент.
Претходните напори да се создаде ваква паневропска мрежа на плаќања пропаднаа. Неодамна, еден наречен Проект Моне пропадна пред тој никогаш да не излезе од земја во 2011 година. Овој пат, проектот веројатно ќе го направат барем да започне. Тоа е затоа што новата иницијатива за европски плаќања (скратено ЕПИ) се однесува на политиката, како на деловната активност.
Нуклеарна опција
Европската комисија и Европската централна банка започнаа заеднички поттик за притисок врз банките да градат систем за прекугранично плаќање картички специфични за Европа во 2018 година. Тогаш, администрацијата на Трамп се повлече од Заедничкиот сеопфатен план за акција за Иран, честопати наведен во САД едноставно како „иранскиот нуклеарен договор“. ЕУ продолжи да се придржува до договорот и не сакаше нејзините политики наспроти Иран диктирани од САД и Трамп. А сепак, сега се соочи со се поизвесната закана дека САД би можеле да воведат познати како „секундарни санкции“ што ќе ги принуди Visa и Mastercard кои се двете американски корпорации, да го прекинат пристапот до какви било европски финансиски институции или компании што продолжија да прават бизнис со Иран. Со огромното мнозинство на прекугранични трансакции со картички во Европа управуваат или Mastercard или Visa.
„ЕУ може да биде повеќе изложена на ризик монетарната моќ на другите да не се користи во нејзини најдобри интереси, или дури и да се користи против неа“, рече Беноа Кур, за време на член на одборот на ЕЦБ, на конференција во Брисел во декември 2019 година.
Но, некои директори на меѓународни плаќања велат дека овој страв секогаш бил преценет. САД никогаш не се преселија да го прекинат европскиот пристап до Visa и Mastercard.
Заканата можеби навистина потекнуваше помалку од американската влада и повеќе од моќните американски и кинески технолошки компании. ЕЦБ беше вознемирена дека сега непостоечкиот проект Libra на Фејсбук, како и кинеските решенија за плаќања, како што се Alipay и WeChat Pay, ќе ја остават Европа во прашина, со тоа што ЕЦБ нема можност да ги регулира мрежите за плаќање, а европските банки во голема мерка се отсечени од потрошувачки плаќања.
„Од европска гледна точка, важно е да се воспостави европска шема за плаќање за да остане независна“, изјави за Fortune портпарол на Дојче банк, објаснувајќи зошто банката, најголемата во Германија, одлучи да се приклучи на ЕПИ.
Протокол на СЕПА
Имаше и други причини што ЕЦБ се залагаше за ЕПИ, исто така. Европските банки не само што не беа на врв на иновации, некои заостануваа и цел технолошки циклус. Прекуграничните трансфери од банка до банка во Европа можат да користат нешто што се нарекува протокол за област на плаќање единствено евро (СЕПА). Но, банките, некои сè уште користат компјутерски системи дизајнирани за деновите на мрежата, би ги обработувале овие трансакции на СЕПА во серии, еднаш на ден, а понекогаш може да бидат потребни и до три работни дена за да се реши трансакцијата и парите да се појават во сметка на примателот.
ЕЦБ се загрижи за недостатокот на непосредни плаќања, ги стави во неповолна положба европските потрошувачи и бизниси во споредба со оние на другите големи пазари, како што се САД и Кина. (ЕЦБ дури ја покрена идејата за создавање сопствена, целосно дигитална валута, во обид да се израмни.)
Овие прекугранични трансакции ги зајакнуваат монетарните граници меѓу државите што ЕЦБ е посветена на искоренување. Значи, ги поттикна европските банки да преминат на нов систем на трансфери, каде што може да се пренесат износи до 100.000 евра во рок од 10 секунди, и рече дека би сакале плаќањата со картички и кредити да се справуваат преку истиот протокол за непосреден трансфер. Но, многу од европските банки немаат инфраструктура за да се справат со прекуграничните трансакции со картички на овој начин, а усвојувањето на новиот метод на инстант плаќање се одвива бавно.
Повелбата да се исполнат барањата на ЕЦБ доведе група од 31 европски банки од седум земји, вклучително и некои од најголемите банки во Германија и Франција, да формираат ЕПИ. Двајца големи процесори за плаќање исто така се приклучија како почетни акционери. (Проектот првично беше познат под кратенката ПЕПСИ – за иницијатива за пан-европски платен систем – но компанијата за пијалоци очигледно се спротивстави, принудувајќи промена на името во ЕПИ.)
Проект од 6 милијарди евра
Мартина Вајмерт, поранешна партнерка во фирма за финансиски консултации Оливер Вајман, која е назначена за главен извршен директор на корпорацијата со седиште во Брисел, задолжена за спроведување на проектот, вели дека ЕПИ ќе започне со плаќања меѓу колегите, бидејќи не е потребно да има голема трговска мрежа или да има наменски терминали за физички плаќања. Тие карактеристики ќе дојдат подоцна, вели таа. Таа за „Фајненшл тајмс“ претходно оваа година изјави дека ЕПИ ќе чини „неколку милијарди евра“ за да проработи. Приватните проценки се движат дури 6 милијарди евра.
Од ЕПИ велат дека планираат да имаат нова мрежа на плаќања, изградена врз основа на новиот протокол за СЕПА, која ќе работи до некаде во 2022 година, со целосен пакет карактеристики достапни до 2025 година. познат под кратенката ДСГВ) – клучен поддржувач на ЕПИ со своја глава, Јоаким Шмалцл, кој служи како претседател на ЕПИ – признава дека е „екстремно амбициозен“ и ќе зависи од консензус меѓу конзорциумот учесници што може да се покаже тешко да се постигне.
Ова е особено точно затоа што многу европски експерти за плаќања забележуваат дека некои нордиски земји, вклучувајќи ги Шведска и Данска, веќе имаат изградено успешни мрежи за инстант плаќања и дека најверојатно нема да сакаат да се префрлат на пан-европски систем. И веќе има уште еден ривалски клиринг за инстант плаќања, наречен ЕБА, кој е во целосна сопственост на европските банки.
Да се исполни распоредот на ЕПИ може да биде уште потежок со оглед на тоа што организацијата сè уште не сфатила како точно ќе заработи пари.
Во своето интервју за ФТ, Вајмерт инсистираше на тоа дека ЕПИ ќе понуди „поинаков деловен модел“ од Мастеркард и Виза, кои заработуваат пари наплатувајќи ги трговците што се познати како „размена на надоместоци“ за да ги покријат трошоците за обработка на плаќањата, како и да се заштитат од измама . (Мрежите наплатуваат и други давачки за услуги на банките што ги издаваат картичките). Европските политичари и регулатори веќе долго време се противат на надоместоците за размена, а во 2015 година го ограничија износот што мрежите со карти може да ги наплатат. Но, Вајмерт беше нејасен за тоа каков точно ќе биде тој алтернативен модел, велејќи само дека ЕПИ ќе им наплати на банките на трговците за услугата за обработка на инстант плаќање и дека тогаш банките можат да пренесат дел од овие трошоци на трговците.
Овој недостиг на јасност може да биде една од причините што голем број големи процесори на плаќања во Европа не брзаа да се приклучат на ЕПИ и, наместо тоа, пристапуваат кон чекање и гледање. Голем број упатени во индустријата за плаќање изјавија дека сегашниот систем за прекугранични плаќања работи релативно добро и дека ЕПИ е „решение што бара проблем“.
„Изграден за дигиталната ера“
Лесил Грапинет, претседател и главен извршен директор на „Ворлдлајн“, кој е најголемиот процесор за плаќања во Европа и кој учествува во проектот, вели дека смета дека има вредност во создавањето на нова мрежа на плаќања од темел, наместо во калемењето на нови функционалности на мрежи кои датираат од 1970-тите и 1980-тите години и првично биле дизајнирани само за обработка на плаќања со физички картички. „Сметаме дека е одлична можност да дизајнираме нов бренд за плаќање што е создаден за дигиталната ера“, вели тој. Грапинет вели дека ЕПИ ќе биде дизајниран од самиот почеток да биде сеопфатен – може да се користи беспрекорно за продавници во продавници и преку Интернет, за дебитни и кредитни плаќања, како и за инстант трансфер на пари од peer-to-peer. Ниту една од европските домашни мрежи за плаќање картички не може да го стори ова во моментов.
